노후 준비의 핵심인 ‘연금’. 그러나 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 차이를 정확히 알고 있는 사람은 많지 않습니다. 이 글에서는 각 연금의 구조, 수령 방식, 세금 혜택 등 실질적인 차이점을 비교해 누구나 쉽게 이해하고 활용할 수 있도록 정리했습니다. 나에게 가장 적합한 연금 전략을 찾고 싶다면, 지금부터 읽어보세요.
국민연금: 대한민국 공적연금의 기초
국민연금은 정부가 운영하는 대표적인 공적 연금으로, 소득이 있는 모든 국민이 가입 대상입니다. 가입자는 매달 보험료(소득의 9%)를 납부하고, 10년 이상 가입 시 만 62세부터 연금을 수령할 수 있습니다.
- 가입 대상: 만 18세 이상 60세 미만
- 수령 시기: 만 62세부터 수령 가능
- 보험료: 근로자 4.5% + 회사 4.5% (자영업자 9% 전액 부담)
- 예상 수령액: 30년 납입, 월 소득 250만 원 → 월 연금 약 90~100만 원
장점: 국가 보장, 물가 연동, 유족·장애 보장 포함 단점: 수령 시점 늦음, 수익률 낮을 수 있음
퇴직연금: 직장인의 중간 자산형성 도구
퇴직연금은 퇴직금을 금융기관에서 운용하는 제도로, 퇴직 시 목돈 수령 대신 연금 수령을 가능하게 합니다.
- DB형: 퇴직금 고정, 운용은 회사
- DC형: 납입 고정, 운용은 근로자
- IRP: 개인형 계좌, 퇴직금·추가 납입 가능
운용 방법: 원리금보장형, TDF, 실적배당형 등 세제 혜택: 연 700만 원까지 세액공제 수령: 55세 이후 연금 수령 시 연금소득세
장점: 퇴직금 보호, 수익형 자산화 가능 단점: 수익률 변동, 중도 해지 시 불이익
개인연금: 노후 설계의 맞춤형 선택
개인연금은 자율 가입형 사적 연금으로, 다양한 상품군이 존재합니다.
- 연금저축펀드: 실적배당, 장기 수익 기대
- 연금저축보험: 원금 보장, 수익 낮음
- 변액연금보험: 투자성과 연동, 리스크 높음
세제 혜택: 연간 400~600만 원 세액공제 주의: 중도 해지 시 수수료 및 세금 부과
장점: 유연한 설계, 다양한 상품 단점: 상품 구조 복잡, 리스크 존재
결론: 연금도 분산이 답이다
국민연금은 기본, 퇴직연금은 중간, 개인연금은 맞춤. 이 세 가지 연금을 조합하면 은퇴 후 소득 공백을 최소화할 수 있습니다. 한 가지만 믿기보다는 연금 포트폴리오 구성을 통해 안정성과 수익성을 모두 갖춘 노후 전략을 세워보세요. 지금이 바로 그 첫걸음을 내딛을 타이밍입니다.